כספי פנסיה שנשכחו הם לרוב מוצרים פנסיוניים, קרנות פנסיה, קופות גמל או קרנות השתלמות, שנפתחו במקום עבודה קודם ולא נסגרו או הועברו כשעברתם הלאה. איתור שלהם נעשה דרך שני כלים ציבוריים רשמיים: המסלקה הפנסיונית, שמציגה את המוצרים הפעילים והידועים, והר הכסף של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שמיועד במיוחד לאיתור כספים שאבד עליהם הקשר.
התשובה הקצרה
- מעבר בין מקומות עבודה הוא הסיבה השכיחה ביותר להיווצרות מוצר פנסיוני שנשכח.
- המסלקה הפנסיונית מציגה דוח מרוכז של המוצרים הידועים והרשומים על שמכם.
- הר הכסף הוא הכלי הציבורי הייעודי לאיתור כספים שאבד עליהם הקשר עם בעליהם.
- שני הכלים ניתנים לשימוש ללא עלות באתרים הרשמיים בלבד, בזיהוי מאובטח.
- כשמאתרים מוצר ישן, השלב הבא הוא לפנות ישירות לגוף המנהל כדי להבין את מצבו ואת האפשרויות לגביו.
- מומלץ לבצע את הבדיקה הזו מדי כמה שנים, ובוודאי אחרי כל שינוי מקום עבודה.
למה נוצרים כספי פנסיה שנשכחו
כאשר מתחילים לעבוד במקום עבודה חדש, נפתח לרוב מוצר פנסיוני חדש, קרן פנסיה, קופת גמל או שילוב של השניים, בהתאם להסדר עם המעסיק. אם המוצר הקודם לא הועבר או אוחד עם המוצר החדש, הוא ממשיך להתקיים בנפרד, לעיתים בלי הפקדות שוטפות, ולעיתים בלי שהחוסך זוכר בכלל את קיומו. ככל שעברו יותר מקומות עבודה, כך גדל הסיכוי שקיימים כמה מוצרים כאלה במקביל.
מצב דומה יכול להיווצר גם כאשר גוף מנהל התמזג עם גוף אחר או הפסיק לפעול, ובמעברים כאלה לעיתים נשמר הקשר עם הלקוח באופן חלקי בלבד.
שני הכלים הרשמיים לאיתור
1. המסלקה הפנסיונית
המסלקה הפנסיונית מרכזת את כל המוצרים הפנסיוניים שדווחו על ידי הגופים המנהלים כרשומים על שמכם, כולל מוצרים פעילים ומוצרים שהפסיקו לקבל הפקדות אך עדיין קיימים. דוח מרוכז מהמסלקה הוא נקודת ההתחלה הטבעית לבדיקה, מכיוון שהוא מציג תמונה עדכנית של מה שכן ידוע ומדווח.
2. הר הכסף
הר הכסף הוא כלי ציבורי נפרד שמפעילה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, המיועד באופן ספציפי לאיתור כספים שאבד עליהם הקשר, כלומר מצבים שבהם הגוף המנהל לא הצליח ליצור קשר עם בעל הכספים לאורך זמן. כלי זה רלוונטי במיוחד למי שחושד שיש לו מוצר ישן שאינו מופיע בדוח המסלקה הרגיל.
מומלץ להשתמש בשני הכלים יחד ולא להסתפק באחד מהם, מכיוון שהם מתבססים על מקורות מידע שונים ומשלימים זה את זה.
איך יודעים אם יש לכם מוצר שנשכח
- עברתם יותר ממקום עבודה אחד, ואינכם זוכרים אם המוצר הפנסיוני עבר איתכם או נשאר מאחור.
- אתם מקבלים לעיתים מכתבים או הודעות מגוף מנהל שאינו מוכר לכם כגוף שאתם פעילים איתו כיום.
- בדוח המסלקה מופיע מוצר עם סטטוס מוקפא או ללא הפקדות שוטפות זמן רב.
- אתם יודעים שהיה לכם מוצר בעבר אצל מעסיק שכבר לא קיים או שהתמזג עם חברה אחרת.
מה עושים אחרי שמאתרים מוצר ישן
כאשר מוצר ישן מתגלה, השלב הבא הוא לפנות ישירות לגוף המנהל המצוין בדוח ולבקש פירוט מלא: מהי היתרה הנוכחית, מהו מסלול ההשקעה, ומהם דמי הניהול הנגבים בו. יש לבדוק גם האם המוצר עדיין מתאים למצב הנוכחי, או שקיימת עדיפות לאחד אותו עם מוצר פעיל אחר, בהתאם לכללים החלים על סוג המוצר.
איחוד מוצרים פנסיוניים הוא החלטה בעלת השלכות, ולכן מומלץ לבצע אותה מתוך הבנה מלאה של התנאים בכל מוצר, ולא רק מתוך רצון לפשט את התמונה.
איך i-Know עוזרת בתהליך האיתור
אחרי שמשתמשים בכלים הרשמיים ומאתרים את המוצרים הקיימים, נשארת השאלה מה המשמעות שלהם ביחס לתמונה הפיננסית הכוללת. i-Know מרכזת את הממצאים לצד שאר הרכיבים הפיננסיים שלכם, ומציעה שיחת הסבר אנושית שעוזרת להבין את הצעדים הבאים המתאימים למצב האישי.
מקורות וכלים רשמיים
קישורים לגורמים ציבוריים, לשימוש כמקור מידע וכלי בדיקה. אין בהם כל קשר ל-i-Know ואין בהם המלצה על השירות.
- הר הכסף, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון כלי של רשות שוק ההון לאיתור חשבונות פנסיוניים ופוליסות חיים לא פעילים וכן חשבונות ופיקדונות בנקאיים לא פעילים. אינו מציג יתרות, דמי ניהול או מסלולי השקעה.
- המסלקה הפנסיונית דוח מרוכז של המוצרים הפנסיוניים הרשומים על שמכם. בקשת מידע עשויה להיות כרוכה בתשלום.
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, gov.il עמוד הרשות המפעילה את הכלים הציבוריים לאיתור כספים פנסיוניים.