יש שאלה על כסף?
מתחילים מסקרנות.

בישראל יש מקורות רשמיים לאיתור מידע, כמו הר הביטוח, הר הכסף והמסלקה הפנסיונית, ולצידם שירותים פרטיים שמרכזים את המידע הזמין לתמונה אישית אחת. i-Know הוא שירות פרטי כזה: לאחר הרשמה ומתן הרשאה נאספים הנתונים הזמינים על ביטוחים, פנסיה, גמל, השתלמות וחסכונות, הם מוצגים במקום אחד, ולאחר מכן איש מקצוע עובר עליהם ומסביר מה כדאי לבדוק. השירות אינו אתר ממשלתי ואינו מחליף את המקורות הרשמיים.

מה כדאי לבדוק

• מי הגוף שמאחורי השירות ומה מעמדו המשפטי
• אילו הרשאות נדרשות ולאיזה מידע
• מה נכלל ללא עלות ומה כרוך בתשלום

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗המסלקה הפנסיונית ↗הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗

עמוד השירות המרכזי ←

אין מקור יחיד שמציג הכול: הר הביטוח מציג פוליסות ביטוח, המסלקה הפנסיונית מציגה את המוצרים הפנסיוניים, והר הכסף מסייע לאתר חשבונות ופוליסות לא פעילים בלי להציג יתרות. כדי לראות את המידע הזמין במסך אחד מחברים את המקורות האלה לתמונה אישית מרוכזת, וזה בדיוק מה ש-i-Know עושה לאחר הרשמה והרשאה. גם אז מדובר במידע שדווח, ולא בהבטחה שכל מוצר קיים יופיע.

מה כדאי לבדוק

• אילו מוצרים מופיעים בכל מקור רשמי בנפרד
• מה התאריך שבו כל נתון עודכן
• אילו מוצרים ידועים לכם ואינם מופיעים באף מקור

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗המסלקה הפנסיונית ↗הר הכסף, רשות שוק ההון ↗

עמוד השירות המרכזי ←לתמונה אישית מרוכזת

ב-i-Know יש הפרדה מוצהרת בין שני שלבים. המערכת אוספת ומסדרת את המידע הזמין, מזהה חוסרים ומציגה אותו בתמונה אחת, והיא אינה קובעת מה נכון עבורכם. לאחר מכן איש מקצוע מהצוות עובר על התמונה יחד איתכם ומסביר מה כדאי לבדוק. בדיקה או המלצה שמחייבות רישיון נעשות רק על ידי בעל רישיון מתאים.

מה כדאי לבדוק

• מה המערכת עשתה ומה אדם בדק
• מה תפקידו של מי שמדבר איתכם
• האם נדרשת פעולה נוספת מול הגוף המנהל

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗אתר האינטרנט הממשלתי gov.il ↗

עמוד השירות המרכזי ←איך השירות עובד ומה מקבלים ←

את המידע האישי אפשר לבדוק ללא עלות בהר הביטוח ובהר הכסף לאחר זיהוי. בקשת דוח מהמסלקה הפנסיונית עשויה להיות כרוכה בתשלום בהתאם לסוג השירות. ריכוז המידע הזמין לתמונה אישית אחת ב-i-Know והשיחה עם איש מקצוע נעשים ללא עלות לנרשם, ומחייבים הרשמה ומתן הרשאה לאיסוף המידע.

מה כדאי לבדוק

• מה בדיוק כלול ללא עלות ומה לא
• אילו הרשאות אתם נותנים ולמה
• האם השירות מותנה ברכישת מוצר כלשהו

מקורות רשמיים:המסלקה הפנסיונית ↗הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗הר הכסף, רשות שוק ההון ↗

איך השירות עובד ומה מקבלים ←לתמונה אישית מרוכזת

משווים לפי מה שכל דרך באמת יודעת לעשות: איזה מידע היא מציגה, מה חסר בה, מה נדרש מכם ומה הצעד הבא אחריה. עמוד ההשוואה באתר מציג את הדרכים זו לצד זו, כולל הר הביטוח, המסלקה הפנסיונית, בדיקה עצמית, פגישה עם בעל רישיון ו-i-Know, עם המקורות לכל שורה. חשוב לדעת שהמפרסם של ההשוואה הוא i-Know, ולכן כל שורה מגובה במקור שאפשר לבדוק.

מה כדאי לבדוק

• איזה מידע כל דרך מציגה בפועל
• מה היא אינה מציגה
• האם נדרש זיהוי, הרשאה או תשלום

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗המסלקה הפנסיונית ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

השוואת דרכי בדיקה ←

מרכז INFO באתר מסדר את הנושאים לפי עולמות: ביטוחים, פנסיה וגמל, חסכונות ודמי ניהול, וכלים להשוואה. כל נושא מוביל למדריך שמסביר מה בודקים, מה מופיע במקורות הרשמיים ומה אי אפשר לדעת בלי הנתונים האישיים שלכם. מי שמעדיף להתחיל משאלה יכול לפתוח את ספריית התשובות.

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗אתר האינטרנט הממשלתי gov.il ↗

מרכז INFO ←לספריית התשובות ←

מתחילים ברשימה ולא בהחלטה: אילו ביטוחים יש, אילו מוצרים פנסיוניים רשומים על שמכם, ואיפה נמצאים החסכונות. אחרי שהרשימה קיימת בודקים לכל פריט מה מכוסה, מה העלות ומה תאריך הדוח האחרון, ורק אז שואלים אם משהו דורש בדיקה מקצועית. הצ׳קליסט באתר מסדר את השלבים בסדר הזה.

מה כדאי לבדוק

• רשימת כל הפוליסות והמוצרים במקום אחד
• העלות והכיסוי בכל פריט בנפרד
• מה חסר ברשימה ביחס למקורות הרשמיים

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

בניית תמונה פיננסית אחת ←לבדיקת מה כבר מסודר ←

הר הביטוח הוא שירות של רשות שוק ההון שמציג פוליסות ביטוח הרשומות על שמכם. הר הכסף מסייע לאתר חשבונות פנסיוניים ופוליסות חיים לא פעילים וכן חשבונות ופיקדונות בנקאיים לא פעילים, ואינו מציג יתרות, דמי ניהול או מסלולי השקעה. המסלקה הפנסיונית היא מערכת מידע מרכזית שהוקמה בהתאם להוראות רשות שוק ההון ופועלת בפיקוחה, מופעלת בידי מפעיל בעל רישיון, ובקשת מידע דרכה עשויה להיות כרוכה בתשלום. שירות פרטי כמו i-Know אינו מערכת ממשלתית: הוא מרכז את המידע הזמין לתמונה אחת ומסביר אותה.

מה כדאי לבדוק

• איזה מקור מציג ביטוח ואיזה מציג פנסיה
• האם המקור מציג יתרות ודמי ניהול
• האם נדרש זיהוי או תשלום

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗הר הכסף, רשות שוק ההון ↗המסלקה הפנסיונית ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

השוואת דרכי בדיקה ←

בודקים פרטים שאפשר לאמת: מי הגוף המשפטי שמפעיל את השירות, מי בעל המקצוע ומה מספר הרישיון שלו, איזה מידע נאסף, למה הוא נחוץ, למי הוא עשוי להימסר וכיצד מבטלים הרשאה. בעל רישיון אפשר לבדוק במערכת הרשמית של רשות שוק ההון, והזדהות להר הביטוח צריכה להתבצע במסך ההזדהות הממשלתי. אם פרט מהותי אינו זמין בכתב, עוצרים ומבקשים הבהרה לפני שממשיכים.

מה כדאי לבדוק

• שם הגוף המשפטי ופרטי ההתקשרות
• שם בעל המקצוע ומספר הרישיון
• מטרת האיסוף ומי יקבל את המידע
• היקף ההרשאה ואפשרות לבטל אותה
• כתובת אתר ההזדהות הרשמי

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗אתר האינטרנט הממשלתי gov.il ↗

אמינות, אנשי מקצוע ופרטיות ←איך השירות עובד ומה מקבלים ←

ב-i-Know התהליך הוא הרשמה קצרה, מתן הרשאה לאיסוף המידע הזמין, הצגת התמונה האישית המרוכזת, ולאחר מכן שיחה עם איש מקצוע שעובר עליה ומסביר מה כדאי לבדוק. התוצר הוא תמונה מסודרת ורשימת נקודות לבדיקה, ולא המלצה אוטומטית לשנות מוצר. שינוי מוצר נעשה רק בהחלטה שלכם ובמסלול המתאים לאותו מוצר.

מה כדאי לבדוק

• מה כולל התוצר שאתם מקבלים
• מה נדרש מכם בכל שלב
• מה קורה אם אתם בוחרים לא לשנות דבר

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

איך השירות עובד ומה מקבלים ←לתמונה אישית מרוכזת

הר הביטוח של רשות שוק ההון מציג את פוליסות הביטוח הרשומות על שמכם לפי הדיווח של המבטחים, כולל סוג הפוליסה והגוף המבטח. הוא אינו מציג את תנאי הפוליסה המלאים, ולכן לאחר האיתור מבקשים מכל מבטח את דף פרטי הביטוח והתנאים. ביטוחים שנעשו דרך מקום העבודה נבדקים בנוסף מול המעסיק או הגוף המבטח.

מה כדאי לבדוק

• רשימת הפוליסות בהר הביטוח
• פוליסות דרך מקום העבודה שאינן מופיעות
• דף פרטי הביטוח והתנאים בכל פוליסה

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

בדיקת ביטוחים שנתית ←לבדיקת מה כבר מסודר ←

הבדיקה הציבורית מתחילה בהר הביטוח ובדוחות שאתם מקבלים מהמבטחים, ושניהם אינם כרוכים בתשלום. ריכוז המידע הזמין והסבר עליו ב-i-Know נעשים ללא עלות לנרשם ומחייבים הרשמה והרשאה. בשני המסלולים אין התחייבות לשנות או לרכוש מוצר.

מה כדאי לבדוק

• אילו פוליסות מופיעות בהר הביטוח
• מה כתוב בדוח השנתי מכל מבטח
• מה הכיסוי ומה העלות בכל פוליסה

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗אתר האינטרנט הממשלתי gov.il ↗

בדיקת ביטוחים שנתית ←לתמונה אישית מרוכזת

הכניסה להר הביטוח נעשית באתר הרשמי של רשות שוק ההון ודורשת זיהוי. לאחר הזיהוי מוצגת רשימת הפוליסות הרשומות על שמכם לפי דיווחי המבטחים, עם סוג הפוליסה והגוף המבטח. את התנאים המלאים, ההחרגות וסכומי הביטוח משלימים מול המבטח עצמו.

מה כדאי לבדוק

• האם כל הפוליסות שאתם מכירים מופיעות
• מי הגוף המבטח בכל פוליסה
• מה חסר ודורש פנייה למבטח

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗

בדיקת ביטוחים שנתית ←

כפל נוצר כשאותו סיכון מכוסה ביותר מפוליסה אחת, למשל כיסוי פרטי לצד כיסוי דומה דרך העבודה. הזיהוי נעשה בהשוואה של מקרה הביטוח, סוג התשלום, סכום הביטוח, ההחרגות והעלות בכל פוליסה בנפרד. בכיסוי מסוג שיפוי התשלום מוגבל להוצאה שהוצאה בפועל, ובכיסוי מסוג פיצוי משולם סכום קבוע, ולכן אותה חפיפה מתנהגת אחרת בשני המקרים.

מה כדאי לבדוק

• רשימת הביטוחים הפרטיים והביטוחים דרך העבודה
• האם התשלום הוא שיפוי לפי הוצאה או פיצוי בסכום קבוע
• סכום הביטוח, ההחרגות והעלות בכל פוליסה

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

חיסכון בביטוח וכפל כיסויים ←לספריית התשובות ←

לא בהכרח. שתי פוליסות שיפוי על אותה הוצאה עשויות לא להוסיף תשלום, כי בשיפוי התשלום מוגבל להוצאה שהוצאה בפועל. לעומת זאת שתי פוליסות פיצוי משלמות סכום קבוע כל אחת, כך שהן יכולות להשתלם זו לצד זו. לפעמים הכיסויים משלימים זה את זה, למשל כשאחד מכסה שלב טיפולי שהשני מחריג, ולכן ההכרעה דורשת קריאה של שתי הפוליסות ולא ביטול גורף.

מה כדאי לבדוק

• האם כל פוליסה משלמת שיפוי או פיצוי
• האם מקרה הביטוח באמת זהה
• מה מחריגה כל פוליסה

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

חיסכון בביטוח וכפל כיסויים ←

מתחילים במפה של הכיסויים ושל העלות בכל פוליסה, ומחפשים חפיפה אמיתית, כיסוי שאינו רלוונטי עוד או סכום ביטוח שאינו תואם את הצורך. כל שינוי נבדק מול מה שהוא עלול לבטל: רצף ביטוחי, תנאים ותיקים וחיתום מחדש. הפחתת עלות היא תוצאה אפשרית של בדיקה, ולא הבטחה מראש.

מה כדאי לבדוק

• העלות החודשית בכל פוליסה בנפרד
• האם קיימת חפיפה אמיתית בין כיסויים
• מה תאבדו אם תבטלו כיסוי קיים

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

חיסכון בביטוח וכפל כיסויים ←לתמונה אישית מרוכזת

משווים לפי אותם שדות בשתי הפוליסות: מקרה הביטוח, סכום הביטוח, סוג התשלום, ההחרגות, ההשתתפות העצמית, תקופת האכשרה, תקופת ההמתנה, תנאי החידוש והפרמיה. השוואה שמסתכלת רק על הפרמיה משמיטה את מה שקובע אם תשולם תביעה. כל הפרטים האלה מופיעים בדף פרטי הביטוח ובתנאי הפוליסה.

מה כדאי לבדוק

• מקרה הביטוח וסכום הביטוח בכל פוליסה
• החרגות והשתתפות עצמית
• אכשרה, המתנה ותנאי חידוש

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗אתר האינטרנט הממשלתי gov.il ↗

קריאת פוליסת ביטוח ←

שב״ן הוא שירותי בריאות נוספים של קופת החולים, מוסדר במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי ובפיקוח משרד הבריאות, והתנאים בו אחידים לכל מצטרף לפי תוכנית הקופה. ביטוח בריאות פרטי נרכש מחברת ביטוח, מוסדר על ידי רשות שוק ההון, ותנאיו נקבעים בפוליסה ובחיתום האישי. השניים יכולים להשתלב זה עם זה, ולכן בודקים בכל אחד מה מקרה הביטוח, מה ההחרגות ומי משלם ראשון.

מה כדאי לבדוק

• אילו שירותים כלולים בתוכנית השב״ן שלכם
• מה מכסה הפוליסה הפרטית ומה היא מחריגה
• סדר התשלום בין הכיסויים

מקורות רשמיים:משרד הבריאות ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗

שב״ן וביטוח בריאות פרטי ←

ביטוח חיים למשכנתה נועד להגן על פירעון ההלוואה, כשהבנק הוא המוטב הבלתי חוזר בהתאם לדרישותיה. כיסוי חיים נפרד יכול להעמיד סכום למוטבים שבחרתם, לפי תנאי הפוליסה. כדי לדעת אם המשפחה צריכה כיסוי נוסף, משווים את ההכנסה שתאבד וההוצאות שיימשכו עם החסכונות, הקצבאות וכיסויי החיים שכבר קיימים.

מה כדאי לבדוק

• מי המוטב ומה סכום הביטוח בכל פוליסה
• יתרת ההלוואה וההוצאות שיימשכו במשפחה
• חסכונות, קצבאות וכיסויי חיים קיימים

מקורות רשמיים:הוראת ניהול בנקאי תקין 451, בנק ישראל ↗חוזר צירוף לביטוח 2022-1-1, רשות שוק ההון ↗

ביטוח חיים ומשכנתה ←

לפני ביטול בודקים ארבעה דברים: האם הכיסוי החלופי אושר בכתב ונכנס לתוקף, מה קורה לרצף הביטוחי, האם נדרש חיתום או הצהרת בריאות מחדש, והאם בפוליסה הקיימת יש תנאים ותיקים שלא ניתן לקבל שוב. ביטול לפני אישור החלופה עלול להשאיר תקופה בלי כיסוי. ההחלטה עצמה אישית, ולכן כשיש ספק מבקשים בדיקה של בעל רישיון מתאים.

מה כדאי לבדוק

• אישור בכתב לכיסוי החלופי ומועד תחילתו
• רצף ביטוחי ותקופות אכשרה מחדש
• תנאים ותיקים בפוליסה הקיימת

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

חיסכון בביטוח וכפל כיסויים ←למדריך לפני החלפת ביטוח ←

שני מקורות רשמיים משלימים זה את זה. המסלקה הפנסיונית מספקת דוח מרוכז על המוצרים הפנסיוניים הרשומים על שמכם, כולל הגוף המנהל, היתרה ודמי הניהול כפי שדווחו, בכפוף לזיהוי ולעיתים בתשלום לפי סוג השירות. הר הכסף מסייע לאתר חשבונות פנסיוניים ופוליסות חיים לא פעילים, ואינו מציג יתרות או דמי ניהול. איתור גוף מנהל אינו זהה לקבלת תמונה מרוכזת.

מה כדאי לבדוק

• רשימת המוצרים בדוח המסלקה
• חשבונות לא פעילים בהר הכסף
• תאריך העדכון של כל מוצר

מקורות רשמיים:המסלקה הפנסיונית ↗הר הכסף, רשות שוק ההון ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

איתור כספי פנסיה ←לתמונה אישית מרוכזת

מתחילים ברשימת מקומות העבודה לפי סדר השנים, ממשיכים לדוח המסלקה הפנסיונית שמרכז את המוצרים הרשומים על שמכם, ומשלימים בהר הכסף עבור חשבונות לא פעילים. לכל מוצר שנמצא מבררים מול הגוף המנהל את היתרה, דמי הניהול ומצב ההפקדות. תלושי שכר ישנים עוזרים לזהות גוף מנהל שלא הופיע במקור אחר.

מה כדאי לבדוק

• רשימת מעסיקים ותקופות העבודה
• מוצרים בדוח המסלקה לכל תקופה
• חשבונות לא פעילים בהר הכסף

מקורות רשמיים:המסלקה הפנסיונית ↗הר הכסף, רשות שוק ההון ↗

איתור כספי פנסיה ←

המסלקה הפנסיונית היא מערכת מידע מרכזית שהוקמה בהתאם להוראות רשות שוק ההון ופועלת בפיקוחה, ומופעלת בידי מפעיל בעל רישיון. הדוח מרכז את המוצרים הפנסיוניים הרשומים על שמכם: קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים, ולכל מוצר מוצגים הגוף המנהל, היתרה, דמי הניהול ומצב ההפקדות כפי שדווחו. הגישה דורשת זיהוי, ובקשת מידע עשויה להיות כרוכה בתשלום בהתאם לסוג השירות. מידע שלא דווח עדיין לא יופיע.

מה כדאי לבדוק

• האם כל מוצר שאתם מכירים מופיע
• תאריך העדכון של כל שורה
• דמי הניהול מהפקדה ומהצבירה בכל מוצר

מקורות רשמיים:המסלקה הפנסיונית ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

דוח מסלקה: מה כולל ואיך קוראים ←

הדוח השנתי בנוי מארבעה חלקים שכדאי לקרוא בסדר הזה: פרטי המוצר והמסלול, ההפקדות שנרשמו בתקופה, דמי הניהול מהפקדה ומהצבירה, והכיסויים הביטוחיים בקרן. אחרי זה בודקים את היתרה ואת השינוי ביחס לשנה קודמת. אם ההפקדות אינן תואמות את תלושי השכר, זו נקודה לבירור מול המעסיק או הגוף המנהל.

מה כדאי לבדוק

• התאמה בין ההפקדות בדוח ובתלושי השכר
• שיעורי דמי הניהול בשתי השיטות
• הכיסויים הביטוחיים והמסלול

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

קריאת דוח פנסיה ←למדריך קריאת הדוח הפנסיוני ←

בודקים ארבעה פרמטרים יחד: מסלול ההשקעה ומדיניות ההשקעה שלו, דמי הניהול מהפקדה ומהצבירה, הכיסויים הביטוחיים בקרן והתאמתם למצבכם, ומצב ההפקדות והרצף. מידע כללי יכול להראות אם יש פער בין המוצר לצורך, אבל התאמה אישית היא בדיקה של בעל רישיון מתאים על סמך הנתונים שלכם. תשואת עבר אינה הבטחה לעתיד.

מה כדאי לבדוק

• המסלול הנוכחי ומדיניות ההשקעה
• דמי הניהול בשתי השיטות
• הכיסויים הביטוחיים בקרן

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗המסלקה הפנסיונית ↗מחשבון דמי ניהול, רשות שוק ההון ↗

בדיקת פנסיה והשוואת קרנות ←

דמי ניהול נגבים בשתי דרכים: אחוז מכל הפקדה חדשה ואחוז מהיתרה הצבורה בכל שנה, ולעיתים שילוב של השתיים, ולכן אין מספר אחד שאומר גבוה או נמוך. את השיעורים שאתם משלמים רואים בדוח התקופתי, באזור האישי של הגוף המנהל ובדוח המסלקה. להשוואה יש מחשבון דמי ניהול רשמי של רשות שוק ההון.

מה כדאי לבדוק

• השיעור מהפקדה והשיעור מהצבירה בכל מוצר
• האם השיעור השתנה מול שנה קודמת
• השוואה במחשבון הרשמי

מקורות רשמיים:מחשבון דמי ניהול, רשות שוק ההון ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

הבנת דמי ניהול ←למחשבון השפעת דמי ניהול ←

החישוב מצרף ארבעה נתונים: הצבירה הקיימת, ההפקדה החודשית, מספר השנים ותשואה להמחשה, ומפחית מהם את דמי הניהול מההפקדה ומהצבירה בכל שנה. המחשבון באתר מציג את ההנחות במלואן, כדי שיהיה ברור שהמספר הוא המחשה של השפעת השיעורים ולא תחזית. להשוואת שיעורים אמיתיים יש מחשבון רשמי של רשות שוק ההון.

מה כדאי לבדוק

• השיעורים שאתם משלמים בפועל
• ההנחות שהזנתם במחשבון
• השוואת התוצאה בין שני שיעורים

מקורות רשמיים:מחשבון דמי ניהול, רשות שוק ההון ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

מחשבון השפעת דמי ניהול ←

ריכוז מידע ואיחוד מוצרים אינם אותו דבר: אפשר לראות את כל הקרנות בתמונה אחת בלי לשנות דבר. לפני איחוד בפועל בודקים מה קורה לכיסויים הביטוחיים בכל קרן, האם יש זכויות או תנאים ותיקים שיאבדו, מה שיעורי דמי הניהול בכל קרן, ומה מצב הרצף וההפקדות. זו פעולה עם השפעה על זכויות, ולכן היא מתאימה לבדיקה של בעל רישיון מתאים.

מה כדאי לבדוק

• כיסויים ביטוחיים בכל קרן בנפרד
• זכויות ותנאים ותיקים
• דמי ניהול והשפעת השינוי

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

בדיקת פנסיה והשוואת קרנות ←

השוואה הוגנת מתחילה באותו סוג מוצר, במסלולי השקעה דומים ובאותה תקופת מדידה. לאחר מכן בודקים את מה שתשואה אינה מראה לבדה: דמי ניהול מהפקדה ומצבירה, איזון אקטוארי, כיסוי לנכות ולשאירים, שירות והמשמעות של מעבר מהקרן הקיימת. בפנסיה־נט התשואות מוצגות ברוטו לפני דמי ניהול, ולכן הן אינן תוצאה אישית נטו.

מה כדאי לבדוק

• אותו סוג קרן, מסלול דומה ותקופת מדידה זהה
• דמי ניהול מהפקדה ומצבירה ואיזון אקטוארי
• כיסוי לנכות ולשאירים, רצף ביטוחי ושירות

מקורות רשמיים:פנסיה־נט, רשות שוק ההון ↗מחשבון דמי ניהול, רשות שוק ההון ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

בדיקת פנסיה והשוואת קרנות ←

אומדן קצבה מחושב מהצבירה הצפויה במועד הפרישה חלקי מקדם ההמרה של המוצר, ומושפע מגיל הפרישה, מרצף ההפקדות ומהשכר, מהמסלול ומדמי הניהול, ומתשואה שמונחת בחישוב. שינוי בהנחה אחת משנה את התוצאה, ולכן אומדן הוא תרחיש ולא הבטחה. את הנתונים וההנחות הרלוונטיים למוצר שלכם בודקים בדוחות ובבירור מול הגוף המנהל; מקדם עתידי אינו בהכרח ידוע או מובטח.

מה כדאי לבדוק

• גיל הפרישה שהונח בחישוב
• מקדם ההמרה של כל מוצר
• התשואה ודמי הניהול שהונחו

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

אומדן קצבה והנחות חישוב ←

לחשבונות ולפוליסות לא פעילים יש את הר הכסף של רשות שוק ההון, שמסייע לאתר חשבונות פנסיוניים ופוליסות חיים לא פעילים וכן חשבונות ופיקדונות בנקאיים לא פעילים, ומציג את קיום החשבון ואת הגוף המנהל בלבד. למוצרים הפנסיוניים הפעילים, כולל קופות גמל וקרנות השתלמות, פונים לדוח המסלקה הפנסיונית. את היתרות, דמי הניהול ותנאי המשיכה משלימים מול הגוף המנהל עצמו.

מה כדאי לבדוק

• אילו חשבונות לא פעילים אותרו ובאיזה גוף
• אילו מוצרים פעילים מופיעים בדוח המסלקה
• יתרה, דמי ניהול ותנאי משיכה בכל מוצר

מקורות רשמיים:הר הכסף, רשות שוק ההון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

איתור כל החסכונות ←לתמונה אישית מרוכזת

הר הכסף מסייע לאתר חשבונות פנסיוניים ופוליסות חיים לא פעילים וכן חשבונות ופיקדונות בנקאיים לא פעילים, ומציג את קיום החשבון ואת הגוף המנהל. הוא אינו מציג יתרות, דמי ניהול או מסלולי השקעה, ואינו כולל את המוצרים הפנסיוניים הפעילים שלכם. לכן אחרי האיתור פונים לגוף המנהל, ולתמונה פנסיונית מרוכזת פונים למסלקה הפנסיונית. הכניסה נעשית באתר הרשמי של רשות שוק ההון.

מה כדאי לבדוק

• האם אותר חשבון על שמכם ובאיזה גוף
• סוג החשבון: פנסיוני, פוליסת חיים או בנקאי
• מה תנאי המשיכה או ההעברה מול הגוף המנהל

מקורות רשמיים:הר הכסף, רשות שוק ההון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

איתור כל החסכונות ←למדריך חשבונות לא פעילים ←

קרנות השתלמות פעילות מופיעות בדוח המסלקה הפנסיונית לצד קרנות הפנסיה וקופות הגמל, עם הגוף המנהל, היתרה ודמי הניהול כפי שדווחו. קרן שאינה פעילה עשויה להופיע בהר הכסף, שמציג את קיום החשבון ואת הגוף המנהל בלבד. את מועד הפתיחה ומועד הנזילות בודקים מול הגוף המנהל, כי הם נקבעים לפי תאריך ההפקדה הראשונה.

מה כדאי לבדוק

• אילו קרנות השתלמות מופיעות בדוח המסלקה
• קרנות לא פעילות בהר הכסף
• מועד הפתיחה ומועד הנזילות בכל קרן

מקורות רשמיים:המסלקה הפנסיונית ↗הר הכסף, רשות שוק ההון ↗

איתור כל החסכונות ←למדריך קרן השתלמות ←

קופת גמל לחיסכון פנסיוני היא חיסכון לגיל פרישה, עם הפקדות במסגרת העבודה וכללי משיכה פנסיוניים. קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון עצמאי שאינו פנסיוני, עם תקרת הפקדה שנתית ואפשרות משיכה בכל עת בכפוף למיסוי על הרווח. קרן השתלמות היא חיסכון לטווח בינוני עם הטבת מס, שנזיל בתנאים הקבועים בדין לאחר תקופת ותק. כללי ההפקדה, הנזילות והמיסוי שונים בכל אחד מהם ומתעדכנים מעת לעת, ולכן בודקים אותם למועד הבדיקה.

מה כדאי לבדוק

• איזה מוצר בדיוק יש לכם
• מועד הפתיחה ומועד הנזילות
• כללי המיסוי במשיכה

מקורות רשמיים:רשות המסים בישראל ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

הבדלי גמל והשתלמות ←

משווים באותו סוג מוצר ובאותה שיטת גבייה: אחוז מההפקדה ואחוז מהצבירה בנפרד, כי מוצר עם שיעור נמוך מההפקדה יכול להיות יקר יותר בצבירה גדולה. את השיעורים שאתם משלמים רואים בדוח התקופתי, באזור האישי ובדוח המסלקה, ולהשוואה בין גופים יש את המחשבון הרשמי של רשות שוק ההון בהתאם למוצרים שהוא תומך בהם. השוואה בין מוצרים שונים אינה השוואה של אותו דבר.

מה כדאי לבדוק

• השיעור מהפקדה והשיעור מהצבירה בכל מוצר
• האם ההשוואה היא בין אותו סוג מוצר
• מה מקור נתוני ההשוואה ותאריכו

מקורות רשמיים:מחשבון דמי ניהול, רשות שוק ההון ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

הבנת דמי ניהול ←למחשבון השפעת דמי ניהול ←

נזילות היא אפשרות ולא הוראה. בודקים את היתרה ואת מסלול ההשקעה, את דמי הניהול, את הטבת המס שנלווית להשארת הכסף בקרן, ואת השאלה אם יש צורך אמיתי בכסף עכשיו. משיכה מוקדמת או משיכה שלא בתנאים הקבועים בדין עשויה לשנות את המיסוי, ולכן בודקים את כללי המשיכה מול הגוף המנהל למועד הבדיקה. אין המלצה גורפת למשוך או להשאיר.

מה כדאי לבדוק

• מועד הנזילות המדויק של הקרן
• דמי הניהול והמסלול הנוכחי
• כללי המיסוי במשיכה במועד הבדיקה

מקורות רשמיים:רשות המסים בישראל ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

קרן השתלמות נזילה ←

משווים אותו סוג מוצר, באותה רמת סיכון מוצהרת ובאותה תקופת מדידה, ומסתכלים על מדיניות ההשקעה ועל הרכב הנכסים ולא רק על מספר התשואה. חשוב לוודא שהמסלולים אכן מקבילים, כי שם דומה אינו מבטיח מדיניות דומה. הנתונים הרשמיים מפורסמים על ידי הגופים המנהלים ועל ידי רשות שוק ההון, ותשואת עבר אינה מבטיחה תשואה עתידית.

מה כדאי לבדוק

• מדיניות ההשקעה והרכב הנכסים
• אותה תקופת מדידה בשני המסלולים
• דמי הניהול בכל מוצר

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

הבנת מסלולי השקעה ←

ריכוז מידע אינו ניוד כספים: אפשר לראות מוצרים מכמה גופים בתמונה אחת בלי לשנות דבר במוצרים עצמם. המסלול הרשמי לריכוז מידע הוא דוח המסלקה הפנסיונית, שמציג את המוצרים הרשומים על שמכם לפי סוג ולפי גוף מנהל. שירות פרטי כמו i-Know מחבר את המידע הזמין לתמונה אישית אחת ומסביר אותה, וכל שינוי במוצר נעשה בנפרד ובהחלטה שלכם.

מה כדאי לבדוק

• אילו סוגי מוצרים מופיעים ואילו חסרים
• הגוף המנהל בכל מוצר
• מה תאריך העדכון של כל שורה

מקורות רשמיים:המסלקה הפנסיונית ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

עמוד השירות המרכזי ←לתמונה אישית מרוכזת

לפני ניוד בודקים את מועד הפתיחה ואת ותק הנזילות, את דמי הניהול בשני הגופים, את מסלול ההשקעה ביעד, ואת השאלה אם במוצר הקיים יש תנאים או זכויות שלא יעברו. בקרן השתלמות ותק הנזילות נשמר בניוד בין קופות, אבל פרטי המוצר עצמם משתנים, ולכן מבררים אותם בכתב מול שני הגופים לפני הפעולה. בחירת גוף היא החלטה שלכם, ובמקרה של ספק כדאי בדיקה של בעל רישיון מתאים.

מה כדאי לבדוק

• דמי ניהול בגוף הקיים ובגוף היעד
• מסלול ההשקעה ביעד
• תנאים או זכויות שלא יעברו

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

מה בודקים לפני ניוד ←

בונים טבלה אחת לכל בן משפחה בנפרד: מוצר, גוף מנהל, יתרה לפי הדוח האחרון, דמי ניהול ומועד העדכון. מידע פנסיוני הוא מידע אישי, ולכן כל אדם מבקש את הנתונים שלו בהרשאה שלו, גם כשהמשפחה מסתכלת על התמונה יחד. אין צורך לאחד מוצרים כדי לראות תמונה משפחתית מסודרת.

מה כדאי לבדוק

• הרשאה נפרדת לכל בן משפחה
• תאריך הדוח בכל שורה
• מה חסר ביחס למקורות הרשמיים

מקורות רשמיים:המסלקה הפנסיונית ↗הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗

תמונה פיננסית משפחתית ←

בודקים ארבעה דברים בסדר הזה: האם ההפקדות במקום החדש התחילו ולאיזה מוצר, מה מצב הקרן מהמקום הקודם והאם ההפקדות אליה נפסקו, מה קרה לכיסויים הביטוחיים שהיו תלויים בהפקדה שוטפת, ואילו ביטוחים היו דרך המעסיק הקודם והסתיימו. רצף הפקדות וכיסוי הם הנקודות שנפגעות ראשונות במעבר.

מה כדאי לבדוק

• מועד תחילת ההפקדות במקום החדש
• מצב הקרן והכיסויים מהמקום הקודם
• ביטוחים שהיו דרך המעסיק והסתיימו

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

החלפת מקום עבודה ←

כעצמאים אין מעסיק שמפקיד, ולכן בודקים שלושה דברים: לאיזה מוצר פנסיוני אתם מפקידים ובאיזה סדר גודל, אילו כיסויים שהיו דרך העבודה הסתיימו וצריך להשלים, ואיזה תיעוד נדרש לצורכי מס. שיעורי ההפקדה, התקרות והטבות המס לעצמאים קבועים בדין ומתעדכנים מעת לעת, ולכן בודקים אותם למועד הבדיקה באתרי רשות המסים ורשות שוק ההון.

מה כדאי לבדוק

• המוצר הפנסיוני שאליו אתם מפקידים
• כיסויים שהסתיימו עם סיום העבודה כשכיר
• כללי ההפקדה והמס לשנה הנוכחית

מקורות רשמיים:רשות המסים בישראל ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

מעבר לעצמאות ←

אחרי לידה בודקים שלוש נקודות: בדיקת המוטבים בביטוחי החיים ובחסכונות, עדכון המצב המשפחתי ובדיקת כיסוי השאירים בקרן הפנסיה, והחיסכון שנפתח לילד במסגרת חיסכון לכל ילד של המוסד לביטוח לאומי. עדכון מוטבים נעשה מול כל גוף מנהל בנפרד; בקרן פנסיה זכויות השאירים נקבעות בתקנון ואינן מוחלפות ברישום מוטבים. אין צורך לרכוש מוצר חדש כדי לבצע את הבדיקה.

מה כדאי לבדוק

• מי רשום כמוטב בכל מוצר
• האם הכיסוי מתאים להתחייבויות החדשות
• הגוף שבו מנוהל החיסכון לילד והמסלול שלו

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗אתר האינטרנט הממשלתי gov.il ↗

בדיקות אחרי לידה ←

כל אחד מבקש את הנתונים שלו בהרשאה שלו, ואז מניחים את שתי הרשימות זו לצד זו: ביטוחים, מוצרים פנסיוניים, חסכונות והתחייבויות. ריכוז מידע משותף אינו איחוד בעלות על מוצרים, ואינו מחייב שינוי במוצר של אף אחד. שתי נקודות שכדאי לבדוק מוקדם הן מוטבים וחפיפה בין כיסויים דומים.

מה כדאי לבדוק

• מוטבים בכל מוצר של כל אחד
• חפיפה בין כיסויים דומים
• התחייבויות משותפות והכיסוי שלהן

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

תמונה פיננסית לזוג ←

מכינים מפת מסמכים לפני כל פעולה: דוחות מכל מוצר פנסיוני, פוליסות הביטוח, רישום המוטבים והסכמים קיימים. חלוקת זכויות פנסיוניות נעשית לפי הדין וההסכם ומחייבת ליווי משפטי, ולכן החלק הזה אינו מידע כללי. מה שכן אפשר לעשות לבד הוא לרכז את הרשימה המלאה ולזהות אילו מוטבים ואילו פרטים דורשים עדכון מול כל גוף.

מה כדאי לבדוק

• רשימת כל המוצרים והדוחות העדכניים
• רישום המוטבים בכל מוצר
• אילו נושאים מחייבים ליווי משפטי

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗אתר האינטרנט הממשלתי gov.il ↗

בדיקות לאחר גירושין ←

במשכנתה יש שני כיסויים נפרדים: ביטוח חיים שמיועד ליתרת ההלוואה, שבו המוטב הוא לרוב הגורם המלווה, וביטוח מבנה שמכסה את הנכס עצמו. בודקים את סכומי הכיסוי מול יתרת ההלוואה ומול שווי המבנה, את המוטבים, ואת השאלה אם יש כבר ביטוח חיים פרטי שמכסה מטרה אחרת. ריכוז המידע עוזר לבדוק מה קיים ומה דורש בירור מול המבטח.

מה כדאי לבדוק

• סכום הכיסוי מול יתרת ההלוואה
• סכום ביטוח המבנה והתנאים בפוליסה
• המוטב בכל פוליסה

מקורות רשמיים:הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗

ביטוח חיים ומשכנתה ←

מתחילים באיסוף: דוח מסלקה מרוכז, דוח אחרון מכל מוצר, פוליסות ביטוח וסטטוס ההתחייבויות. אחר כך בונים אומדן תזרים לפי הצבירה הצפויה ומקדמי ההמרה, ומסמנים אילו החלטות תלויות במועד הפרישה. תכנון פרישה ומשיכת כספים נוגעים במיסוי ובזכויות, ולכן בשלב ההחלטה פונים לבעל רישיון מתאים.

מה כדאי לבדוק

• רשימת כל המוצרים והיתרות העדכניות
• מקדם ההמרה בכל מוצר
• מועד הפרישה המתוכנן והשפעתו

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗המסלקה הפנסיונית ↗

היערכות לפרישה ←

להסבר על מה שכתוב בדוח אפשר לפנות לגוף המנהל עצמו, שמחויב להסביר את הנתונים שהוא דיווח. להחלטה שמחייבת בדיקה מקצועית פונים לבעל רישיון מתאים: יועץ פנסיוני או סוכן פנסיוני לפי סוג ההחלטה, וסוכן ביטוח בנושאי ביטוח. לפני הפגישה כדאי להגיע עם רשימת מוצרים ושאלות, כדי שהשיחה תעסוק בתמונה שלכם ולא באיסוף מסמכים.

מה כדאי לבדוק

• מה תפקידו ומה הרישיון של מי שמדבר איתכם
• מודל התגמול שלו
• אילו מסמכים להביא לפגישה

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗אתר האינטרנט הממשלתי gov.il ↗

בעלי מקצוע, סוג השירות והכנה לפגישה ←

ייעוץ פנסיוני, שיווק פנסיוני ותיווך בביטוח הם סוגי פעילות בעלי רישיונות וכללים שונים. חשוב לבדוק את סוג הרישיון, הזיקה לגופים ולמוצרים, מקור התגמול וחובות הגילוי; אין להסיק מהתואר בלבד שהשירות ללא עמלות. שירות דיגיטלי כמו i-Know מרכז את המידע הזמין ומסביר אותו, ואינו ייעוץ בלתי תלוי: פעולה שמחייבת רישיון נעשית רק בידי בעל הרישיון המתאים. בכל מפגש כדאי לשאול במה מדובר ומה מודל התגמול.

מה כדאי לבדוק

• איזה סוג רישיון יש לגורם שמולכם
• האם הוא מתוגמל על מוצר מסוים
• מה בדיוק השירות שאתם מקבלים

מקורות רשמיים:רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ↗אתר האינטרנט הממשלתי gov.il ↗

בעלי מקצוע, סוג השירות והכנה לפגישה ←

מביאים ארבעה דברים: רשימת המוצרים והגופים המנהלים, הדוח האחרון מכל מוצר, פוליסות הביטוח או דף פרטי הביטוח, ורשימת שלוש עד חמש שאלות שחשובות לכם. כדאי גם לדעת מה מצב ההפקדות ומה ההתחייבויות הקבועות. הכנה כזו הופכת את הפגישה משיחת איסוף לשיחה על התמונה שלכם.

מה כדאי לבדוק

• רשימת מוצרים וגופים מנהלים
• הדוח האחרון בכל מוצר
• השאלות שחשוב לכם לקבל עליהן תשובה

מקורות רשמיים:המסלקה הפנסיונית ↗הר הביטוח, רשות שוק ההון ↗

בעלי מקצוע, סוג השירות והכנה לפגישה ←